经济观察网 记者 黄蕾 “股份制银行在普惠金融的探索之路是比较艰辛的。”

在光大银行近期于成都举办的2019年财政类普惠生态链业务培训会上，多位分行的普惠金融部总经理如是感慨。此次会议光大银行总行普惠金融事业部及39家分行普惠金融部的负责人悉数到场。

普惠金融赛道日趋激烈的竞争中，国有大行有资金成本优势，城商行、农商行区域客户根基深厚，在各一级分行都要完成“两增两控”目标的考核压力下，股份行需要“突围”。

“分行做普惠金融这块业务，目前情况来说都在发力，但是效果有好有坏。如果这块业务做不好，会直接影响分行考核，因此大家需要非常重视这块内容。”光大银行普惠金融事业部副总经理魏建祥在会上如是指出。

总行重视空前

记者了解到，目前光大银行对普惠金融业务重视度空前，鼓励分行分享好的模式及产品构思，提出实际业务中的困惑或困难，将在最大程度上给予分行灵活度。

根据银保监会、人民银行日前发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至目前，10家股份制银行已设立普惠金融事业部或专职开展普惠金融业务的部门及中心，在单列信贷计划、授信尽职免责、内部考核激励、内部资金优惠等方面对普惠金融重点领域服务实施差异化激励。

据了解，光大银行2017年12月在总行成立“普惠金融部”，为总行一级部门建制，与小微金融业务部合署办公；2018年5月，将总行“普惠金融部”更名为“普惠金融事业部”；撤销与其合署办公的“小微金融业务部”，涉及全部职能并入普惠金融事业部。普惠金融事业部主要承担全行普惠金融业务和原国标及行标小微金融业务的战略制定、统筹规划、产品研发、综合协调、系统开发和数据挖掘应用、数据统计、业务宣传等工作。

数据显示，截至9月末，光大银行普惠型小微企业贷款余额1523.19亿元，较年初增加241.43亿元，增速18.84%，高于全行各项贷款平均增速9.91个百分点；客户数36.59万户，较年初净增5.70万户。新投放利率和不良率保持在合理区间，银保监会“两增两控”达标。

在普惠金融业务上，光大银行提出构建普惠金融“生态链”概念。光大银行普惠金融事业部总经理陈绍宁表示，发展普惠生态链，就是打通产业链、产品链、数据链、场景链、渠道链，为优质民营企业、小微企业提供综合服务。

线上化是未来 风控为本

光大银行普惠金融业务总体规划背后，具体的探索和产品设计还是需落地到各分行。分行层面是如何思考开展普惠金融？

“从个人实践来看，我认为普惠金融业务的未来发展之路还是得走线上化，倡导金融科技和大数据筛选，实现可持续；在产品创新上，可以在细分领域进行优化，先试水，再看发展情况。”光大银行太原分行普惠金融部总经理宁向明对经济观察网记者表示。据了解，今年4月17日，太原分行上线了一款“阳光政采易”产品，这款产品是光大银行、山西省财政厅、人民银行中征应收账款融资服务平台三方系统共同打造的省级政府采购全流程线上化融资产品。

从客户端来看，政采类小微企业客户用款有其自身特点，如用款时效性强，中标金额小，交付周期短；在银行审批端，按照正常一般客户审批，时间周期较长，较难达到中标小微企业用款的时效要求；同时传统操作中，财政回款是直接支付给企业的，对于该企业是否为该笔订单融过资，融了多少钱，和银行之间存在信息不对称问题，这也加大了银行贷款的风险。

宁向明表示之前大部分银行都有政采类产品，但均为线下，存在信息不对称等问题，比如无法核实客户拿过来的合同是否真实，因此存在风险漏洞。银行此类业务规模不大且积极性不高。而通过线上化的方式，可以减少人员沟通等环节风险，实现资金的封闭运行。

光大银行苏州分行普惠金融部总经理汪钰表示，苏州是小微企业的聚集地，该行在做普惠金融业务时，既关注苏州的小微企业种类和特点，又主动响应热点。比如和电商平台合作，为其提供融资增值服务。以“化纤汇”为例，它是一个纺织产业链综合服务平台，由苏州本地的公司打造。该分行通过对接“化纤汇”平台上的“化纤白条”产品为借款人提供短期贷款，在线支付给平台卖方，既解决小微企业采购资金需求，也可有效保障信贷资金用于企业主业经营。

对于普惠金融业务的风险控制，上述分行普惠金融业务负责人认为，风控环节一定要认真落实，实地考察必不可少。

宁向明表示，即使从产品设计和初期运作上，“阳光政采易”可以实现资金闭环，理论上不存在风险，但是在实际操作中，风控人员还是会把所有极端的情况都考虑进去。他举例称，比如会考虑企业的履约能力，是否存在中标企业负责人融资后跑路的问题。为了避免这样的情况出现，在风控环节上，该行会根据企业历史中标信息，亲自到企业去看规模看生产经营情况。“我们目前的准入标准是至少历史中标一次，且回款了。”

“风控必须是线上线下相结合的方式，线上可以做小额化、分散化的业务，但是一旦金额较大时，是很难在线上实现风控模型的完全解决的。”广州分行普惠金融部总经理王会超表示。她认为首先要坚持小额化和分散化，改善风控管理办法，其次要上门尽调，去到当地实地考察是必须的。

除了实地考察外，在和第三方合作中，业务负责人也会考虑到风险控制问题。汪钰表示第三方平台有自己的风控模型和数据，和这样平台合作，可以帮助金融机构提高效率，但是如果完全不和客户见面，都靠平台的数据推送，也是存在风险的。她表示核实平台数据的真实可靠性，交叉验证，谨慎使用，在银行内部对接数据，都是银行风控需要去落实的环节。