10月31日，亚洲金融合作协会第三届金融高峰论坛在泰国曼谷举办，论坛主题为“加强金融合作，助力互联互通”。亚洲金融合作协会第一副理事长、中国银行业协会专职副会长潘光伟在致辞时指出，金融是经济发展的血脉，也是互联互通治理之重器，“通过多样化金融机构、多元化金融产品、多层次金融市场，金融将服务‘触角’伸向社会经济发展的每个角落。”

在谈到如何破解中小企业“融资难、融资贵”这一难题时，潘光伟表示，亚洲各国、各地区的中小企业占比多超过90%，在改善民生和就业等方面都发挥着重要作用，但由于信息不对称以及治理不规范、缺少抵押担保物等瓶颈问题，普遍存在融资“难”与“贵”的难题。他同时提出，应根据中小企业融资“短、小、频、急”的特点，助力中小企业创新发展。

当前，如何破解中小企业融资难，尤其是小微企业融资难题，已成为当下经济发展中的“重头戏”。在银行这一供给主体之外，越来越多的新金融业态也参与到破解小微企业融资难中，共同构建起多层次、广覆盖和有差异的普惠金融体系，进一步提高小微群体的金融可得性。

金融科技企业友信金服旗下友信普惠也凭借强大的金融科技能力和对小微客群的深度理解，多年来持续为小微企业主提供可负担的融资撮合服务。截至今年上半年，友信普惠已服务约90万借款客户，累计撮合借贷成交超过800亿元，近80%的资金通过平台流入了实体经营领域。

个人信用数据更标准化、规模化

小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，金融服务平台应提供差异化分层服务。起步阶段的微型企业，对于资金的需求量往往在几万到几十万元之间，而单笔借款额度达到数百万元的企业，通常已经熬过了生死存亡阶段。

按央行的定义，单户授信在1000万元以下划为普惠型小微企业贷款的范畴。银行在服务于这类小微客群时，主要采取抵押、质押、担保的模式，以实现风险管理，减少贷后管理压力。据央行披露的数据显示，截至2019年5月末，单户授信1000万元以下小微企业贷款余额中，信用贷款占比为11.3%。虽然 占比在持续提高，但相比于抵质押担保贷款，信用贷款的比例仍然较低。

但对于融资额度只有几万到几十万的小微企业来说，规模小，缺乏固定资产，通常难以提供合格抵押品，也缺乏上下游企业信用背书，以至于他们的金融可得性较差。但是，这部分企业又恰恰是普惠金融需要去关注的重点。

针对这部分小微企业，友信普惠提出了创新的融资撮合方案，帮助银行等传统金融机构更好地服务小微企业主的小额经营性融资需求。

友信普惠主要通过面对面的方式，为有小额经营性借款需求为主的个人提供数字化金融信息服务——借款人只需按要求提交相关资料，最快能在当天通过平台获得资金。在中国，小微企业主个人、家庭现金流和其经营企业的现金流通常是不分家的，友信普惠基于独立研发的智能风控系统来衡量小微企业主个人信用，由于个人信用数据具有更加标准化和可规模化的特征，并且可以跨行业、多维度进行衡量，使得小微企业主的融资需求可以通过智能化的方式来高效完成。

友信金服CEO、联合创始人张适时表示，在一个相对小额的借款区间，即使这个小微企业破产或者经营不下去，小微企业主个人依然可以通过找一份工作来偿还每个月的借款。“这样的模式可以真正将普惠落实到小微企业服务当中。”

小微客群的资金需求特征

尽管小微企业存在高淘汰率的特征，但小微企业主本身并不是“高危人群”。友信普惠服务的小微客户几乎100%都能够获得金融机构的服务，他们有的持有传统银行的信用卡，有的在互联网银行有消费贷款额度，但是为什么还需要类似友信普惠的新型金融科技平台?

张适时指出，对于小微客群来说，无论是传统银行的信用卡或者互联网银行提供给他们的贷款，其平均授信大多停留在1-2万元，属于消费型的额度，都不足以满足他们的经营性需求。一笔10万元的经营周转需求该如何解决?金融科技平台在服务小微企业上的目标，不是挖掘出新的低风险客群，而是对于现有小微企业主客群，去解决他们真正的经营性资金需求，并通过新型的技术手段和数据积累给予合理的风险定价。

友信普惠在实践中发现，小微企业融资需求主要呈现以下几类：一是用于小规模修缮或业务扩张;二是季节性、规律性的周转，如频繁的进货出货、垫资等;三是应急性的资金需求。而其相应的融资往往表现为需求急、频率高和金额小等特点。

在北京做水果批发生意的四川人马德兴(化名)就曾遇到一次非常着急的资金需求。

北京南四环外的新发地农产品批发市场，是华北地区最大的农产品集散地，日复一日地向中国北方地区的无数城市输送数以万吨计的农产品。马德兴来到新发地已有13 个年头。现在，他早已告别了最初的小摊棚，有了两家固定店面，生意渐渐上了规模。

对于水果批发商来说，遇上水果行情好的时候，通常会大量进货，以备来年的销售。2017 年，柠檬产量多，价格相对便宜，当年的9月份，马德兴刚刚扩建完四川大凉山的千吨级冷库基地，想着多进几百万斤柠檬。

算下来，这需要进货资金750万元。马德兴把自有流动资金大部分都投入进去，但拼来凑去，竟然卡在了最后的十来万。实在是没有任何渠道了，恰好这个时候，他在手机上看到了友信普惠的信息，抱着对金融科技试试看的心态，提交了借款申请，由于个人信用条件良好，当天就得到了15 万元的批核借款额度。

“这批货进得急，当时去找银行的话肯定来不及，因为需要提交各种材料，审批时间也不太确定。通过金融科技平台借到的钱虽然相对额度较小，但如果能有个一二十万，有时候真能变成最关键的那临门一脚。”马德兴说。

携手银行服务小微

小微企业在不同的发展阶段有差异化的资金需求特征;此外，在不同的经营状况下，所面临的资金需求也不一样。缓解小微企业融资难，需要多方合力，共同构建多层次、多元化的普惠金融服务体系。金融科技企业在细分领域中拥有独特的获客优势和数据积累，而银行的资金成本优势显著，双方合作将能更好地践行金融服务实体使命。

对于未来金融科技企业与金融机构合作共赢的空间，在普惠金融方面能产生怎样的合力，友信金服CFO王海琛指出，普惠金融的实践需要整个社会从监管、信用环境、数据体系建设等全方面的合作推进。如何在利率足够低并能覆盖成本的同时服务小微企业主群体，应结合多方的优势互补，合作共赢。友信金服也在逐步开放核心的数据和技术能力，去服务更多的金融机构。