全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳今年的两会提案主要关注建立普惠型补充医疗保险、共享医保数据促进商业健康保险发展、做活社区日间照料中心构建居家养老服务供应链三个方向。

张琳建议可以考虑对“惠民保”改革，通过统筹现有的补充医疗保险，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险，健全补充医疗保险机制，推动商业健康保险的发展，提高医疗保障体系的运行效率。

同时，张琳建议，将各单位工会原有的大病互助基金转型为补充医疗保险形式，便于单位的互助基金浮出水面，纳入正规管理。

对于共享医保数据促进商业健康保险发展的问题，张琳建议加速医疗数据标准化，建立医保数据与商业保险的数据共享机制；通过立法或制订相关政策，明确医疗数据的所有权和使用权，划定数据适用范围；顶层设计，打造“保险+健康”服务生态闭环。

改革“惠民保” 统筹现有补充医疗保险

2020年2月25日，中共中央国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

张琳指出，我国现有的补充医疗保险包含居民大病保险、城镇职工大病保险和公务员补充医疗保险，这样的补充医疗保险承担的作用不能满足人民对保障的预期和达到中央的期望，为此建议建立覆盖全社会的普惠型补充医疗保险。

对于建立普惠型补充医疗保险的需求背景，张琳认为目前基本医疗保险自付比例高、商业健康保险发展未能满足大多数人的需要、医疗费用支出增长给财政带来压力。

张琳表示，可以考虑对“惠民保”改革，统筹现有的补充医疗保险，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险，这不仅能健全补充医疗保险的机制，还可以推动商业健康保险的发展，提高医疗保障体系的运行效率，实现覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系。

张琳建议应由国家医保局牵头研究发展规划，建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。“从运作模式上来看，政府深度参与可让更多的人投保，投保形式可以是自愿的，鼓励职工医保卡购买补充医疗保险，拓展覆盖人群。”

张琳认为，像大病保险一样，通过招投标确定承办和经办机构，建议保本微利的经营原则。“理赔应与社保数据对接，并直接在医院开辟结算窗口。”

从投保条件和保障范围上来看，投保条件应不限年龄和既往病史，以降低保费做到普惠。保额在大病保险保额上提升，保障范围要涵盖社保报销目录内和目录外，尤其对于个人自付部分要提供保障。免赔额不宜设置太高。

另张琳建议将各单位工会原有的大病互助基金转型为补充医疗保险形式，便于单位的互助基金浮出水面，纳入正规管理。同时，产品需向中国银保监会报批，监管由医保局履行。

加速医疗数据标准化 建立医保数据与商保数据共享机制

在国家一系列政策措施推动下，商业健康保险快速发展，通过灵活多样的产品设计，一定程度上满足了参保群众多层次、多样化、个性化的健康保险需求。张琳认为，商业健康保险在整个医疗保障体系中所发挥的作用仍相对有限，仍存在对相关医保和医疗健康数据缺乏有效获取和解读、保险和医保及医疗机构数据无法共享、慢性病商业健康险现有保障覆盖范围不够、深度不足这三方面问题。

为此，张琳提出要加速医疗数据标准化，建立医保数据与商业保险的数据共享机制；通过立法或制订相关政策，明确医疗数据的所有权和使用权，划定数据适用范围；顶层设计，打造“保险+健康”服务生态闭环。

从加速医疗数据标准化，建立医保数据与商业保险的数据共享机制角度来看，张琳建议通过卫健委牵头、行业协作、设定标准、开源开放的方式来推进健康信息技术的标准化工作，制定疾病诊断、手术操作、药品等标准，为实现医疗数据的可信可换提供基础；由银保监会或保险业协会牵头建立商业健康保险大数据系统，与社会医保数据库完成对接。

其次，通过立法或制订相关政策，明确医疗数据的所有权和使用权，划定数据适用范围，对使用者进行资质审查和授权，防止数据盗用。

同时，张琳建议进行顶层设计，打造“保险+健康”服务生态闭环。其认为，医保数据的提供有助于保险公司为客户提供健康服务。在充分保障公民个人隐私的前提下，促进商业保险企业通过利用相关数据，分析掌握群众差异化的医疗卫生需求，助推保险精算产品的创新发展，同时支持推动商业健康保险加快实现由报销支付向健康管理和诊疗过程等全流程管理的发展。

同时，张琳建议在做好医保医疗费用报销监管及定点医疗机构付费管理的同时，向参保人员健康管理前移，利用大数据手段及时向参保人员发出健康风险提示，干预健康风险行为，给予个性化医疗卫生指导及就医便利，从而帮助预防控制疾病发生，降低疾病致残率，减缓慢性病发展。

来源：财联社