【写在前面】从多次定向降准到推出民营企业债券融资支持工具等，去年以来，金融管理部门推出了一揽子政策和创新政策工具，希望消除对民营经济的各种隐性融资壁垒。

旨在解决民营和小微企业融资难融资贵的“三支箭”政策在各地落实得怎样？地方金融管理部门和当地商业银行进行了哪些因地制宜的实践？在2018年11月1日民企座谈会召开一周年前夕，澎湃新闻记者走访了国内民营经济发达的山东省、浙江省等地。

作为民营经济大市，浙江省台州市是国家级小微企业金融服务改革创新试验区，也是股份合作制经济的发祥地和民营经济创新示范区。目前，在台州市市场监督管理局注册登记的市场主体近60万家（18余万家企业中，小微企业16余万家；个体工商户41余万家；农民专业合作社1.2余万户），平均每10个人中就有1个是企业主。

如何在台州破题担保难并提高信息透明度？澎湃新闻了解到，当地通过搭建金融服务信用信息共享平台和建立小微企业信用保证基金，让银行“愿贷”、“敢贷”。

当地法人城商行集体扎根社区

除了国有大行和股份制商业银行，台州还拥有三家地方法人银行，台州银行、泰隆银行、民泰银行三家银行都将自己的目标客户锁定在“贷款需求强烈但得不到很好满足”的小微客户上。

“对小微企业客户，我们不过分强调财务报表的规范性，主要考察人品信不信得过，产品卖不卖得出，物品靠不靠得住，核实水表、电表、海关报表，通过交叉验证，锁定客户的真实信息和实际需求；对市民和农民等普惠类客户，只要有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好，就有机会从我行获得贷款。” 泰隆银行行长王官明表示。

台州银行同样走的是社区化路线。

“我们要求每一个客户经理，都必须专注于几个村居、或一个行业、或某个平台，支行要深扎周边，确保除了有不良嗜好、不良信用的家庭之外实行金融全覆盖；针对当地的产业状况，进行行业分工，客户经理要专注、深入某一行业，实行专人、专门服务。”台州银行行长黄军民表示，该行在各地分行分别成立了建筑、模具、塑料、服装、袜业、商超等50多个专门专业的业务部门。

澎湃新闻记者在台州走访时发现，在台州，民营企业在需要抵押贷款时会选择有资金价格优势的国有大行，临时性资金短缺则会选择效率更高的当地城商行。

“经营需要去年我们从工行贷款了1000万，利率还略低于基准利率，1000万中700多万是抵押贷款，其余是信用贷款，现在我们要建新厂房，就在农行进行了专款专用的厂房项目贷款，额度是8500万。” 浙江振盛缝制机械有限公司董事长李仁根告诉记者。

而在聚集了100多家小微企业的台州飞跃科创园，国有大行和当地城商行均在园区内设有驻点。

“之前国外客户有一笔款项无法在年底及时到账，但是又答应了下游供应商要结清，当时找了台州银行，虽然已经是年底，但还是为我们发放了一笔流动资金贷款，帮我们渡过了难关。”台州久亿洁具总经理叶圣岳告诉记者。

破局担保难、互保烦

在台州，担保难、互保烦、缺乏有效抵押物仍然是企业发展的瓶颈，为了让银行“愿贷”、“敢贷”，中国人民银行台州市中心支行推动台州市政府设立了大陆首个小微企业信用保证基金（信保基金），主要为小型、微型企业融资提供信用担保。

信保基金以政府出资为主、银行捐资为辅，台州市信保基金总经理曹永辉告诉记者，在费率上，基金年担保费率仅为0.75%，大大低于2%-3%的市场担保费率，且不附加收取额外费用或增加第三方担保，有效缓解小微企业“担保难、互保烦”、“互保联保风险大”等问题，大量缺乏抵押物的小微企业通过基金支持获得了银行贷款。

据了解，目前台州市小微企业信用保证基金的合作银行涵盖了国有大行、全国股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等各类型金融机构合计27家。截至2019年9月底，台州市信保基金累计为17472家小微企业（含小微企业主、个体工商户）承保贷款29023笔，承保金额300.89亿元，目前在保余额99.2亿元，在保户数12170家，户均在保金额81.51万元，其中，单户在保余额500万元以下项目占总在保余额的90.34%，占在保户数的98.94%。

在风险管控方面，至2019年9月末，信保基金累计代偿87户，代偿金额8266.36万元，占累保金额的0.27%，在保余额的0.83%，2018年代偿率为0.32%，低于国内融担机构平均代偿率，略高于台州市银行业金融机构总体不良率。

信用信息共享平台使企业成为“透明人”

除了担保难，银企之间信息不对称也是亟待解决的问题。

由于信息不透明、财报不规范等问题，对银行来说，给民营、小微企业贷款获客成本高、风险控制难，因此不愿贷、不敢贷，为此台州市委市政府委托中国人民银行台州市中心支行牵头搭建台州市金融服务信用信息共享平台。

据了解，这一平台归集金融、公安、税务、法院、国土、社保、市场监管、发改、农业农村、电力、水务、安监、建设、海洋渔业等30多个部门118大类4000多细项3.15亿条信用信息，对全市60万家市场主体进行信用建档，实现融资、投资、企业与企业法定代表人三关联，具备综合信息、信用立方、正负面信息、培育池、不良名录库、信用评分、风险预警等功能，使企业成为“透明人”。

而在平台建立前，银行对小微客户的贷前调查常需逐一向有关部门获取信息，平均耗时约20小时、成本约400元，获客成本高、服务效率低。而在平台建立后，由于免费向银行开放，银行轻点鼠标，即可一站式获取准确信息，成本大大降低，放贷时间平均缩短60%-70%。“台州平均95%以上的小微企业贷款发放前查询过平台。”平台负责人告诉澎湃新闻记者，截至2019年9月末，平台共开设金融机构查询用户2419个，累计查询量861万笔次，月查询超过10万次。