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文/史迪萌

“今晚零点，我们一起做个明媚的女子，不倾国不倾城，只倾家荡产！”

昨晚大家熬夜奋战双十一，仅天猫一家，参与人数近4亿人，只用了1小时03分59秒，成交总额就破1000亿，比去年快了43分钟；到下午14点21分27秒，成交额突破2000亿！2万瓶飞天茅台秒光，天猫不得不在下午紧急再加6万瓶！

2000亿是什么概念？差不多可以造两座港珠澳大桥！

作为阿里巴巴千亿项目的投资人，我们终于成了名副其实的大负翁......

不被商家逼一把，你都不知道自己还能掏出这么多钱！

今年双十一的狂欢，剁手党心中多了一个“魔鬼”李佳琦，当晚李佳琦的淘宝直播，观看人数高达2700万人！

“他那张嘴一开始说，我就管不住我的钱包了。”

一般女人根本扛不住李佳琦的那句“Oh My God，这个口红真的真的太好看了，买它买它！”

废话，又不花他的钱，他当然叫你买了。

人是感性动物，一到热热闹闹的群体里，智商就会严重降低，集体变得无意识，买它！

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但是钱从哪里来？

只要你有了买的念头，商家就不怕你没钱。

金融机构早就给你布好局，花呗、白条、信用卡、支付补贴，该提额度的提额度，免息的免息。电商战场上的厮杀，也成了消费金融的竞技场。

在双11 零点到一点，1个小时内，招行信用卡交易额突破50亿元；早上9点17分，交易额突破100亿元！京东白条更是实现10秒破亿的传奇！

“花钱一时爽，还钱火葬场”。

别看知乎人人收入百万，微博人人有房有车，打回到现实生活里，很多年轻人乃至中年人，都是贫下中产，白天西装革履在CBD上班；一到晚上，就溜回老胡同里的群租房，那些用来装点门面的大牌口红、包包，都是分期付款。

根据融360数据，40.99%的消费贷用户群，月收入在2001元至5000元；但49.14%的人，每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际收入的三成以上。

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还没挣到几个子，就已经学会了一千种败家的方式。

等你发现被主播和商家洗脑买买买之后，一到还款日，才感叹这个月又白干了，到手的钱根本就不够还分期。

深陷商家陷阱，债台高筑，又不敢逾期，怎么办？

一夜疯狂过后，信用卡、花呗、白条被刷爆，还款日还不上钱，摆在你眼前的，一般有两条路，一是用最低还款额还款，二是信用卡代还。

先说靠谱的最低还款额还款。

如果确实没钱全额还款，在还款日勾选“最低还款额”是个不错的选择，你只要先还应还款项的10%就好。但天下没有白吃的午餐，剩下未还款的金额，每天要按照万分之5的利率计息。

比如说王大美，双十一狂花1万块，下个月的9号是还款日。到了9号，就勾选“最低还款额”，只要还上1000块钱，这个月的还款额就算完了，不会造成逾期。

但剩下的9000块钱，要计算利息，按每日万5算，到下个还款日，利息一共要264.5元，折合成年化利率，已经是29%！

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不想负担高利率，就有人不惜剑走偏锋，找上信用卡代还。

信用卡代还业务是负债党的救世主，2019年市场规模大概能达到2500亿元！

它看起来倒不像现金贷、套路贷这么坑人，只要你的信用卡能预留下5%左右的金额，它们就能帮你还完当月的账单。你只要支付小部分的手续费，比如收取0.6%的手续费，账单就能自动延期到下个月，成本确实比按最低还款额还款低很多。

还是说王大美。大美的信用卡额度是1.5万，现在只花了1万块，还剩5000块的额度。到了下个月的还款日，信用卡代还机构让她绑定代还APP后，用技术手段帮她刷出这5000块，然后拿去还信用卡。

还了5000块后，信用卡的可用额度也会提高5000。第二天，再用同样的方式操作一遍，1万块钱就还完了。

折腾2次后，1万块钱的账期全部滚到下个月。至少，这个月不用担心会逾期了。

但是，相信檀香们也看清楚了，信用卡代还只是把你的账期推到了下一期，实际上还是以贷养贷。而且，风险还很大。

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第一个风险是，泄露信息。

要让信用卡代还APP“帮上忙”，要上传身份证，你的信用卡号、密码、安全码等等信息，都要绑定APP，钱完全交给了陌生人管理。

现在大部分代还APP平台，都没有支付牌照，安全系数很低，如果平台保密信息做不好，或者平台本身有问题，信用卡就有被盗刷的风险。

第二个风险，是被银行盯上，可能会封卡、降额。

说白了，信用卡代还薅的是银行自身的羊毛，一旦被银行检测到，会直接封卡降额，甚至有可能涉及非法套现、金融诈骗。

所以，信用卡欠的钱再多，信用卡代还这条路，真心不建议走。

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败家后到处想法子还钱，还不如事前克制。

习惯电子支付后，钱就变成了一串抽象的数字，花钱没了花现金那种肉疼的感觉。

你可以在买买买的时候，把这笔抽象的支出，转化成更具体“实物”。比如，这支250块钱的口红，够坐一个月公交了；或者上演苦肉计，这得辛辛苦苦搬一天砖才赚到呢！

想想这些苦日子，那些用来填充虚荣心的口红包包跑鞋，好像也没那么重要了。