经济观察报评论员 欧阳晓红 央行的数字货币（DCEP）快来了么？想象有一天，你我手机上装了一个DCEP钱包，其功能就像纸钞一样，无需网络环境，无需绑定账户，手机之间就能实现数字货币的转移支付，这样的场景是否很美妙？

DCEP即Digital Currency+Electronic Payment（数字货币+电子支付），类似人民币纸钞的数字化，央行人士说，在任何极端环境中（包括手机没信号），只要有电，它便能像纸钞一样流通，可匿名支付，无需扫码，不会泄露个人隐私。

不过，你手机DCEP钱包里的钱，不是存款，没有利息，它只是银行作为央行授权机构开发的一个电子钱包；而你在这家银行有存款账户，同样可以支付，还有利息；与此同时，你的手机上还装了微信、支付宝等其他支付工具，这时你会怎么选择？或许， DCEP推出初期，你愿意尝鲜，但时间久了，当数字钱包的金额存量达一定规模时，你会在意没有利息收益吗？

当然，你可以在不需要使用数字货币时，将其存储在DCEP存款账户中，即在手机APP上通过一系列的指令操作，最终由中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由用户（你）更改为商业银行，便可实现数字货币在银行的存储了。

因为未雨绸缪——“捍卫” 货币主权与法币地位；还因为满足用户匿名支付的隐私需求，也包括纸钞高成本的考量——从央行相关人士的表态中，不难看出其推出DCEP的种种必要性。自2014 年周小川提出研发法定数字货币，成立专门研究小组到2017 年央行创立数字货币研究所，央行力推DCEP之决心可见一斑。而今年6月脸书Libra白皮书的出现，则助推了这一进程。市场亦评论，由央行提供比纸币更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代发展之必需。

近日流出的一张工商银行钱包“工银数字货币钱包”截图显示，该钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。数字钱包依据实名程度被划分为四类，如强实名、较强实名、较弱实名等。但据悉，工银数字货币钱包暂未启用，只在北京、广州等地区进行内部测试。工行亦对外表示，目前未推出数字货币，任何相关信息以人民银行的信息为准。

有报道称，包括阿里巴巴、腾讯、工行、建行、中行、农行和中国银联等 7 家机构成为首批获得中国央行数字货币的机构。此前，央行行长易纲曾表示，央行数字货币推出目前没有时间表，还会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险防范流程需要进行。

不是M1(狭义货币)也不是M2(广义货币), 因它们在目前的货币银行账户体系中已实现电子化和数字化，只是旨在替代部分M0(现金)的DCEP就这样渐进渐近，有高涨呼声，亦有冷静思考。

逻辑上，有人说，零售端支付应由央行的数字货币工具来实现。殊料，民营企业抢先一步，诸如微信、支付宝等。这也意味着，某种程度上，它们是竞争关系。当然，央行数字货币的“介入”，有助于建立健全社会支付体系。

但一个不可否认的事实是，当初类似微信、支付宝等并没有大肆宣传，但因其为网上支付提供了便利而广受欢迎。作为消费者的你我，也许只关心手中的货币能不能用、好不好用，并不会在意和关心这货币是用什么材料或技术做的。

而“从目前披露的信息，看不出DCEP比移动支付有更多的优势！”在海王集团首席经济学家、中国银行前副行长王永利看来，现在DCEP的很多概念和技术细节不清楚，比如，央行数字货币只是替代M0，那么，是否只能用现金兑换？如果只是电子版现金，又难以完全取代现金，其实际意义（投入产出效果）如何？如果还是采用二元模式，就只是改变了一下货币的前端支付载体和结算方式，那么，央行到底是推出数字货币，还是推出新的支付结算方式？

与此同时，一边是DCEP在加速内测、推进；一边是2019 年版第五套新版人民币已正式发行。既要新技术亦要升级传统，双轨并行，消费者可依据个人喜好，按需择优选择。如果说，刷信用卡、云闪付，微信，支付宝等都不是现金，那么，被描述为“具有价值特征的数字支付工具”的DCEP就是现金么？

末了，谁更受欢迎，还是市场说了算，取决于它在哪些领域与场景更方便、安全。