有人说，其他都不怕，只要房贷严格控制不放松，房价就很难涨起来。由此可见，房贷在购房者买房过程中的作用有多大，杠杆的力量足以支撑起购房者买房的欲望。

2019年以来，杠杆越来越难加，房贷利率也越来越高，很多购房者可能无法理解，为什么连刚需也要付出这种代价呢？其实，国家始终在为防范市场风险而努力，其实如今的市场不同以往，购房者虽然觉得比以前买房利率高了，首付也在提高，但是从长远来看，恰恰是为了保护刚需购房者。

你更不明白了吧，是的，如果仍然沉浸在过去的思维中，是永远无法理解的，因为过去是房地产高速发展阶段，买房门槛较低，什么人都可以通过加杠杆买房，可正是这样，也酝酿了不小的风险，在房子是用来住的而不是用来炒的这个定位时代，稳定房价大局下，刚需的门槛过低也给市场留下了隐患，为了防范风险，房贷利率提高也就在情理之中了。

但我之前说过，上调与否都是紧跟政策形势，也是受市场影响的。净化了市场，实际上是给刚需购房者最大的福利。因为刚需的标准提高了，不是说没钱买房就是刚需，更不是说你买不起房就可以肆意借贷加杠杆。因为银行还要考虑一个风险问题。而且，我说过，即使上调房贷利率也要考虑刚需的感受，不会一直持续下去，当然也不会上调太多。

这一点之前住建部更是说过，会针对各类需求对房地产市场实行差别化调控政策，满足首套刚需、支持改善需求、遏制投机炒房。而如今的调整正是这样的一个节奏。

政策不是一成不变的，是始终根据市场表现来调整的。2019年的房贷利率实际上也经历了一个波折，比如前期是有意要下调的，但由于市场超出预期的回暖或者说小阳春让市场再次进入不得不严控的地步，炒房者又活跃起来。于是，本来要适度放松的政策再次收紧，包括房住不炒再次被重申。紧接着信贷、信托、发债等全面收紧。

自然想加杠杆的购房者直接遭到了房贷利率的上调，也让买房成本大增，这个影响实际影响最大的是炒房者，刚需不会因为一点点影响就放弃买房，否则你也不是真正的刚需。炒房投资者才会对这个最敏感。11月12日，《2019年10月金融环境与房地产市场月报》报告指出，10月份，全国首套房贷款平均利率为5.52%，已连续5个月小幅上升。

应该说调控的力度已经达到了一定的高度。最近我们却听到了一些与以往不同的声音。

近日，央行参事盛松成也表达了此类观点，“中国目前，息可降，但不可放水，楼市调控也不宜再收紧”，“不将房地产作为刺激手段，不应与政策继续收紧画等号”。目前房地产调控已经恰到好处，不适宜进一步大幅收紧。

几乎同时，经济日报也发表文章表示，房地产调控政策最严厉的时代或许已经过去，但在“稳地价、稳房价、稳预期”的调控思路下，全国性政策放松的可能性仍然不大，各地的“一城一策”将继续维持房地产市场的平稳发展。

这可以说透露了非常不一般的信号。一方面告诉你调控放松的预期不要有，另一方面也是给悲观者以信心，或许最严厉的时刻即将过去，但是要好好珍惜，调控松与紧实际上都跟我们息息相关，我们也可能在左右着调控的方向。

总之，对市场而言，或许即将有好事发生。刚需购房者终于盼来了福音。11月最新出炉的LPR报价迎来全面下调！央行宣布，1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.15%，此前为4.2%。5年期贷款市场报价利率(LPR)为4.8%，此前为4.85%。比上月下调了5个基点。这也是8月20日以来，房贷利率首次下调。

所以说此前的房贷利率改革是进步的，并不是为了打击刚需购房者，短期的伤及无辜在所难免，但是要看到全局和长远。此次房贷利率下调基本上符合预期，对于后续市场的影响可以说也是积极的。

此次房贷利率下调，既符合市场预期，也顺应了刚需改善人群的需求。无疑，会对后续签约的购房者带来最直接的房贷月供的支出减少，减缓还款压力，5年期LPR基本代表了房贷利率的走势，5年期LPR的降低意味着购房刚需族100万贷款30年，平均月供减少30元，30年合计减少月供10890元。

虽然细微，但信号意义较大。市场怕的是大家相互僵持不下，这样也就助于市场活跃，刚需也好改善也罢，都可以入手。但是我还想说，炒房者最好就不要来了。想保值增值的人还是可以考虑房地产的，毕竟这个行业还有很大的发展空间，降低预期，保值增值不会有损失。

11月19日，在2020年资本市场年会上，中信证券首席经济学家诸建芳表示，“价量并举”将成为明年货币政策的特点，降息降准均可期待。整体来看，今年底到明年初应该会呈现适度宽松的局面，因为一些大城市不会再有大幅下降的空间，刚需改善购房者或许适合出手。但我还想说，不能因为所谓的时机或便宜就忘了你买房的目的，是自住，那就别忘了房子本身是否符合你的需求。