近期，徽商银行、华融湘江银行、宁波银行、成都农商银行、锦州银行、大连银行接连发布了新版手机银行，据悉广发银行APP也即将迭代升级，在银行业数字化转型提速背景下，各商业银行更加重视打造便捷、安全、智能、开放、特色的一站式金融服务平台。

手机银行优化“形象” 提升“内涵”

此轮手机银行“上新”潮，在界面视觉设计、业务流程梳理、操作交互体验、金融科技功能等方面都有所改变。

从“改头换面”的首屏来看，各家手机银行摒弃繁杂的布局，主张给用户以简洁、时尚的印象，其中，徽商银行更是突出了个性化定制界面的特点。

科技应用方面，人脸、指纹识别技术已成为标配，方便用户快速登录和理财支付，解决忘记密码或输入的烦恼。

此外，一些安全性创新功能和智能服务也提升了手机银行的交互体验与人性化“温度”，例如，宁波银行利用手机“云证书”实现100万大额转账。

聚焦各家手机银行的新版功能

六家手机银行无论从3.0到6.0的版本高低，都与银行的规模体量和数字化能力相匹配，并结合各自运营理念和地域特色，上线了差异化的手机银行产品。

徽商银行细分场景

徽商银行推出“家庭账户圈”，着力打造多种场景，让家庭的日常开销管理不再忙乱：用户给父母、爱人、孩子、房东等定时定额转账；智能钱包可用于消费、取现等，根据设定的每日留存金额，为“钱包”留足金额；一键归集可将关联账户资金一次性归集至主账户；智能账单支持全视图流水及个性化记账，贴心的账单管理服务，为合理规划收支提供科学依据。

该行设置了五类情景防范资金风险，“安全锁”功能支持用户个性化设置，多维度防护账户风险，具体包括：ATM夜间锁、POS夜间锁、快捷支付锁、地区锁、限额锁五大安全锁，多维度设置交易区域、时间和设备，一手掌控银行账户安全。（如下图）

华融湘江银行独创云保管

当前，用户下载使用一些常用APP时，在隐私协议中，会被动接受“APP获取用户的照片、通讯录等个人信息”条款，APP运营方如若出现数据泄露、经营不善等状况，用户的隐私信息将面临风险。

我们通常将亲属身份证、重要材料等信息以照片的形式“备忘”于手机相册，照片或可被不可靠的APP根据协议规定而获取。

华融湘江银行推出的“金融云保管”功能，支持客户上传需要保管的证件和文档，解决了用户这一需求“痛点“，附加的待办事项提醒功能，让客户及时掌握信用卡还款、贷款还款和理财到期等信息。

宁波银行智慧化科技多

宁波银行基于人工智能技术，上线了智慧财富管理模块：“财富顾问”为用户诊断资产风险，提供专业的配置方案；“财富好管家”的投资服务功能，可动态调整资产配置，为用户的投资理财保驾护航。

该行与中国金融认证中心（CFCA）联合推出全新数字证书技术，只需在手机银行APP安装“云证书”，无需借助UK（U盾）硬件，即可随时随地实现大额转账。

与此同时，“云证书”搭配宁波银行“智能风控”的双组合，在安全性指标方面，全面增强了用户资金的安全等级。（如下图）

成都农商银行用心打磨精品

成都农商银行新版手机银行中增加了丰富的新功能，如手机号转账、他行卡管理功能、搜索功能和新的资产视图功能。

资产视图功能可以让用户更全面、直观地了解自己的资产负债情况，视图设有资产分析、资产趋势、收益趋势等模块，一目了然。线上资产管理能够帮助用户更加懂得自己，不只是看到自己有多少存款，也方便银行为客户提供更全面的服务，使“线上营业厅”概念更加清晰化。（如下图）

锦州银行关注用户金融信息安全

锦州银行在本次升级中强调了手机银行的安全性能：

客户身份唯一认证。开通手机银行时预留唯一手机号码，这是个人身份的识别标志；

多重密码验证保护。登陆密码、短信验证码、指纹人脸识别、动态口令及账户交易密码多重保护；

传输技术现金安全。采用最先进的全程加密数据传输方式，防止数据在传输过程中被修改或丢失，确保安全可靠。

大连银行布局用户生命周期运营

大连银行主打便民服务，已上线覆盖大连、北京、上海、天津、重庆、成都、沈阳、丹东、营口九个城市的常用便民缴费，深耕大连本地、支持当地民生，积极拓展社保、教育、非税、爱心捐款等领域。

同时，该行新增积分营销，引入积分商城，实现多种模式的积分核销，支持在线营销，增加客户互动，内容涵盖抢购、秒杀、享好礼等，以激活用户使用APP的频次与活跃度。

手机银行的三个演进趋势

各家银行的手机银行迭代升级，也呈现出更加整合、开放、生态的特点。

宁波银行新版APP整合了个人银行与企业银行，两个页面实现了双模式自由切换；成都农商银行手机银行4.0整合了直销银行功能，帮助用户掌握更多投资理财渠道。广发银行网络金融部总经理关铁军在早前的访谈中说道，“立体式的多渠道互动与协同至关重要，广发银行正是凭此优势，打造了‘保银协同’特色经营模式。”

徽商银行手机银行支持他行卡客户注册绑定，结合个人线上贷款业务场景，实现一站式、纯线上的“账户开立、手机银行注册、贷款申请、支用、还款”；宁波银行APP页面的所有服务对用户开放浏览，无卡客户也可以使用其他银行卡开通支付。光大银行首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵对中国电子银行网表示，“光大银行手机银行正在探索无需用户登陆的开放式金融服务。”

手机银行信用卡、生活等刚需高频场景的运营逐渐体系化、专业化，大量合作伙伴汇聚于手机银行平台，也沉淀了丰富的行为数据。大连银行网络金融部总经理王丰辉认为，“网络金融业务的演进，需要遵循一定的规律，即由渠道阶段到平台阶段，再到生态阶段。”

手机银行创新展望

随着新兴科技的快速普及和运用，银行金融科技子公司的创建与创新，5G、区块链技术的不断探索，商业银行或将引领下一个时代的数字化趋势，不再跟随、看齐头部互联网科技和产品。

网友彦祖留言称，“银行APP越来越好用，转账支付很方便，经常会用中行手机银行、掌上生活、云闪付搜优惠福利。”

中国电子银行网金融科技观察员王超指出，“随着银行卡用户的资金‘搬家’成本趋近于零，以及银行Ⅱ、Ⅲ类账户逐渐被消费者认知，将考验手机银行在获客、活客、留存、收益转化等更多数字化营销能力。”

各银行的线上渠道同质化竞争日益加剧，如何借助非金融场景、特色资源禀赋、数据驱动智能等差异化服务，打造出具有用户忠诚度的手机银行产品，需要银行更敏捷地洞察，更科学地前瞻，更勇敢地创新和容错。