作者：姜旭波

来源：独角金额

新版征信报告上线了！

1月19日起，中国人民银行征信中心开始向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

独角金融在中国人民银行征信中心提交查询个人征信报告申请后，系统显示“请在24小时后访问平台获取结果”。

（图片来源：央行征信中心官网）

据了解，个人二代征信报告新增展示了“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。与第一代征信系统比较，新版征信的内容更加全面、细化，信息更新速度更及时。

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二代征信录入“共同借款”等多项信息

据中国新闻网消息显示，二代征信报告的亮点之一，就是增加显示了“共同借款”信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。不过，目前还不能立即查询到共同借款的具体信息。据介绍，1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

在个人信息方面，二代征信报告还增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”，以及个人“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。

此外，一代、二代征信报告在显示“5年还款记录”方面也有所不同。一代个人信用报告中的5年还款记录，只展示了“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”。二代个人信用报告中，同样也展示了以上两项纪录，但新增了“最近2年的逾期金额”，这就使得个人近两年的还款情况能够展示出来，能够更为全面准确地反映个人信用状况。

二代征信报告还增加了“反欺诈警示”。客户如果发现信息被盗用，可以在征信报告上发布“反欺诈警示”，对金融机构进行提醒，对于客户和金融机构起到保护作用。

值得注意的是，目前二代征信报告尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。

央行征信中心有关负责人曾公开表示，未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

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央行：及时关注信用变化，切勿过度负债

据央行公布的数据显示，2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。

至于更新征信系统的原因，央行在1月17日发布的《中国人民银行征信中心有关负责人就二代征信系统切换上线相关问题答记者问》（下称“《答记者问》”）中表示，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，适应金融科技发展趋势，征信中心适时启动二代征信系统建设工作，对征信系统进行优化升级。

总体来看，二代征信系统的安全防护能力得到提升，报告中展示的信息也更全面、准确。

央行在《答记者问》中表示，与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。此外，二代征信中心高度重视信息安全保护和信息主体权益维护工作，强化二代征信系统安全设计。

具体来看，一是加强用户管理，采用数字证书，实现用户登录双因素认证，为查询用户发放USB Key证书，实现机构查询身份强认证；二是加强用户访问控制，支持绑定登录终端，提高用户身份验证强度，强化信息安全监测；三是强化数据传输和存储安全防护，保障数据采集和对外服务各环节流转安全；四是强化异常查询监测，及时发现异常查询行为；五是优化企业和个人异议处理流程，提高异议处理自动化程度和处理效率。

谈及二代征信系统对个人、企业经济生活的影响，央行在《答记者问》中表示，鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。

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离婚购房、信用卡套利等投机行为终结

二代征信系统建立后，给个人和企业带来便利的同时，也遏制了包括“离婚式购房”等在内的多种投机行为。

苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁对独角金融表示，“‘共同借款’最典型的情况是夫妻贷款购房，在之前的征信系统中，这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方，可以通过‘假离婚’的方式，享受‘首套房’的‘低利率低首付’优惠政策。”

“随着共同借款的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中，不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现‘首套房’套利，但是，如此操作的难度和成本大幅提升。对于‘离婚式购房’的行为将产生有效的抑制。”陈嘉宁补充道。

此外，“0账单”养卡套利策略也将终结。据了解，所谓“0账单”即在每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出。

有业内人士分析称，在一代征信报告中，0账单使得投机者的负债水平看起来很低，有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。在二代征信报告中，每次还款额度都将即时披露，如此，投机者提前还款，“0账单”养卡的行为也暴露出来。

二代征信系统中，销户仍保留还款记录，也使得“销户洗征信”的方法失效。

陈嘉宁分析称，“在一代征信系统的征信报告中，随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示。‘销户洗征信’的方法也被发明出来，对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，即可以得到一份‘干干净净’的征信报告。在二代征信系统的征信报告中，即使销户后，还款记录仍然会被保留5年，‘销户洗征信’方法彻底失效。”

值得注意的是，二代征信报告还提高了贷款效率。西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为，“二代征信报告更新时间缩短，主要是便捷了查征信的速度，使得一些机构在满足借款人即时性资金需求方面更加具有效率。而此前机构都是通过提前预授信解决这个问题的。”

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