文/孟永辉

在互联网金融市场持续洗牌的今天，越来越多的人开始将关注的焦点聚焦在了以普惠金融、数字金融、智慧金融为代表的金融新概念的身上。的确，以新的概念来抵消互联网市场调整带来的压力是非常正确的选择，特别是在互联网金融被证明是一种伪概念的时候，以全新的视角来看待金融行业的新进化既是一种必然，又是一种必需。

在下沉市场成为一个热门领域的今天，通过将普惠金融与下沉市场进行深度的融合，以寻找下沉市场里的新机会同样是发展的必然趋势。虽然下沉市场的机会很多、市场很大，但是，如果仅仅只是看到了下沉市场里的机会，却忽略了下沉市场用户的需求和偏好，所谓的下沉市场或许仅仅只是一场虚假的繁华而已。

一

笔者在下沉市场观察到了一些悬挂着“普惠金融”标牌的门面，在交通并不特别方便、用户基础并不太成熟的市场里，以“普惠金融”的概念来主打的确给人一种眼前一亮的感觉。然而，如果仅仅只是以普惠金融的概念来吸引人，抑或是仅仅只是把普惠金融看成是一个噱头和概念，不去思考如何让普惠金融做到真正意义上的普惠，或许所谓的普惠金融就是一个彻头彻尾的概念。

想要让普惠金融避免陷入概念，首先要做的是要让人们先了解普惠金融，只有先了解，才会有后续的参与。如果仅仅只是看到了“普惠金融”里的“普惠”背后蕴藏着的巨大流量，却忽略“普惠金融”的本质，所谓的“普惠金融”或许真的只是一个概念而已。

按照笔者的理解，所谓的“普惠金融”其实是相对于金融行业本身并不普惠而言的。人们之所以会提出“普惠金融”的概念，很大程度上是因为金融之前不普惠而言的。为什么这么说呢？因为之前参与金融其实是有一定门槛的，无论是投资还是理财其实都需要一定的条件才能参与进去。

但是，真正可以参与到金融行为的那些人其实需要的金融的功能和属性其实更多地投资和理财等一些较为传统的功能和属性。经历了互联网时代的洗礼之后，传统金融的功能和属性用互联网的手段基本上已经透支完毕。如果我们再去用金融的传统功能和属性来寻找用户和市场的话，势必会面临新的困境和难题。

所以，我们现在看到的普惠金融其实更像是用新的功能和属性来满足那些传统金融并未覆盖到的人群，借此来实现金融行业的新发展。如果我们无法找到金融行业的新功能和属性，仅仅只是用金融行业的传统功能和属性来满足下沉市场的用户，可以确定的是普惠金融非但无法在下沉市场打开局面，甚至还有可能沦为真正意义上的概念。

从这个角度来看，下沉市场里的普惠金融其实与当下正在进行得如火如荼的下沉市场里的电商行业有一些相似之处。很多人在落地电商下沉的时候，仅仅只是看到了下沉市场的用户，并未真正关注到用户的需求与自身提供的产品之间的平衡，最终让电商在下沉的过程当中变成了一个倾销过期、过时产品的渠道。

普惠金融其实正在走入到这样一种困境当中。人们仅仅只是看到了下沉市场巨大的用户群体，但是却忽略了自我创新和改变，这个时候，普惠金融其实就变成了一个倾销过期、过时的金融产品和服务的渠道，不再具有任何新意。因此，找到普惠金融在下沉市场当中的正确发展路径，才能真正将普惠金融的发展带入到全新的发展阶段。

二

根据笔者的理解，普惠金融在下沉市场应当从如下几个方面着手推进，才能告别陷入概念的俗套。

普惠金融应当去做那些传统金融做不了和不愿意做的。笔者在下沉市场当中看到，真正做普惠金融的其实是那些中小型的银行和金融机构，传统银行和金融机构可能做普惠金融，但是，如果普惠金融的新玩家想要加入到其中，就是要做那些传统金融做不了和不愿意做的。只有这样，普惠金融的玩家在下沉市场才有机会掘金。

如果想要做到这样，就需要普惠金融的玩家要真正创新金融的产品和服务，不能用传统的金融产品和服务来试水普惠金融。因为虽然这种方式可以在短期内见到一些成效，但是，从长期来看，这种方式一旦将下沉市场的用户需求透支完毕，这些玩家们的发展同样将会遇到发展困境。

另外，在金融行业的传统功能和属性上，普惠金融的玩家其实并没有特别强大的优势。对于想要借助普惠金融的概念来打破传统金融机构桎梏的玩家们来讲，只有避其锋芒，真正从传统金融机构并未涉足的领域出发，才能有逆袭的可能。

普惠金融需要有新的内涵和意义。正如上文所提到的那样，所谓的普惠金融并不仅仅只是把下沉市场看成是一个过期金融产品和服务的倾销地，而是要有新的内涵和意义。只有真正用新的内涵和意义来应用和落地普惠金融，普惠金融才不会仅仅只是一个概念。

相对于一二线城市的人群来讲，其实下沉市场的普惠金融需求有很大的区别。除了传统意义上的投资、理财以及信贷业务之外，下沉市场的普惠金融其实更加需要的是结合下沉市场的特征来对原有金融产品和服务进行细化，抑或是对金融产品和服务进行再造，才能真正在下沉市场掘金。

所以，我们在下沉市场推进普惠金融的时候必然需要的是新的内涵和意义。只有有了新的内涵和意义来充实普惠金融，所谓的普惠金融才不仅仅只是一个概念，真正有人愿意去了解和参与，这个时候，我们才会以有掘金的可能性。

“新用户”才是下沉市场的普惠金融群体。其实，无论是电商行业还是金融行业，下沉市场的用户群体其实都与之前的用户群体有一定的区别的。我将下沉市场的用户称为“新用户”，这里的“新”并不是指传统意义上的“新”，而是指具有新的特征和标签。

对于下沉市场的普惠金融来讲，它的用户群体其实更多的是在一二线城市经历了互联网洗礼的年轻人，抑或是有创业、保险等相关需求的中年人。

对于年轻人来讲，他们多半是回乡创业的，这些人其实更加需要的是信贷、资金等方面的需求；

而对于中年人来讲，他们其实更多的是保险、医疗等方面的需求。另外，这些群体其实还有一些理财、投资等方面的需求。

对于老年人群体来讲，普惠金融更多地表现在辅助与帮助的层面上。比如，帮助他们取款、缴费、还款等一些传统金融的概念。不同的是，以往需要让这些人去找金融机构，而现在则是由普惠金融的玩家来帮助他们实现。

相对于一二线城市，这些“新用户”既经历了互联网时代的洗礼，又具有下沉市场独特的特征，所以，我们在下沉市场落地普惠金融的时候应当注意到“新用户”的特征，才能避免少走弯路。

笔者在下沉市场看到最多的就是普惠金融的遍地开花，对于都在讲下沉市场的时候，金融行业回归下沉市场其实是一种趋势。但是，如果仅仅只是看到了这种趋势，并没有真正了解下沉市场普惠金融的特征，所谓下沉市场的普惠金融或许仅仅只是一个概念。

一句话，只有懂下沉，才能真普惠。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超300万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。