川报观察记者 徐登林 文/图

天上碧空万里，地上黄草无边，天际线山脉上挂着皑皑白雪。1月7日上午，阿坝州若尔盖县巴西镇班佑村牧民罗修冒着零下15度的低温，在远牧点照看着家里的牦牛群。时逢阿坝州农村信用联社股份有限公司若尔盖信用社业务部信贷员勇足来做贷后调查，他热情地迎上去：“这么冷的天还出来，我越来越爱你了。”

像罗修一样，若尔盖县现在有1340户贫困户通过与银行打交道，不但“爱上”银行工作人员，还“爱上”银行贷款。他们中的一部分不仅摆脱高利贷的困境，还走上脱贫致富路。

政府引导：从民间借贷到银行贷款

罗修一家五口人，妻子多病，三个孩子都在上学。2015年，罗修家被认定为贫困户。“家里能够变成钱的东西很少。”罗修告诉记者，遇到坎，最先想到的就是通过民间借贷借钱。

2017年8月，罗修家小儿子考上西昌的一所旅游学校。为了送儿子上学，他向民间放贷者借了3万元，约定10个月还款，利息6000元。

在若尔盖县，由于牧民现代金融知识缺乏，民间借贷现象在过去比较普遍。贷款群众大多是贫困群众，高利息重压下，他们的日子苦不堪言。

“在脱贫攻坚过程中，若尔盖县特别注重引导贫困群众接受现代金融理念，并从中受益。”若尔盖县扶贫开发局局长李大寒称。

2016年，若尔盖县成立金融助推脱贫攻坚领导小组，县委、县政府领导担任小组组长和副组长。当年，县政府分别与阿坝州农村信用联社股份有限公司若尔盖信用社和中国农业银行股份有限公司若尔盖县支行签订《建档立卡贫困户扶贫小额信用贷款业务合作协议》，政府支持两家银行为贫困户等对象提供产业发展资金。

为减轻贫困群众贷款利息压力，若尔盖县出台《扶贫小额贷款贴息实施办法》，明确政府贴息90%。为降低银行放贷风险，若尔盖县还建立起总额1414万元的财政风险补偿基金，对贷款形成的损失及相关费用提供80%的风险补偿。

“扶贫小额信用贷款最怕的是贫困群众不能按时还贷，这一方面有还款能力因素，另一方面有思想意识问题。”阿坝州农村信用联社股份有限公司若尔盖信用社副主任班塔介绍，2017年，该社有一户贫困户3万元贷款逾期，2018年又有两户贫困户共9.4万元逾期。

为解决贫困群众贷款逾期不还问题，若尔盖县一方面拿出专项资金补助银行向群众宣传借贷流程、个人征信维护、贷款风险防范等金融知识，另一方面出台《扶贫小额信用贷款清收处置工作方案》，通过村风控小组催收、展期、风险代偿等方式化解贷款逾期问题。

牧民共识：贷款发展成本低路子对

“才开始，我怎么都不肯借银行的钱，担心没那个能力还。”罗修说，在当地干部特别是信贷员勇足的一再推荐下，2018年5月，他家在信用社贷款5万元。

用贷来的钱，罗修买了20头牦牛。仅一年后，罗修家保留了10头母牛，卖了10头公牛。“2019年由于生猪涨价导致牦牛涨价。”罗修说，10头公牛卖了4万多元。

买牦牛让罗修大赚了一笔，银行利息更是让他不敢想象。“5万元贷款年利息2175元，除去政府贴息，我只需要交217.5元。”罗修说，比起民间高利贷，银行贷款太划算。

政府全力引导，银行积极参与，2016年，若尔盖县建档立卡贫困户有358户到银行贷款发展牦牛养殖、蔬菜种植、水果栽培等产业。到2019年底，若尔盖县建档立卡贫困户有1340户获得银行扶贫小额信用贷款，累计金额达到4541.9万元。

2019年5月，罗修贷款到期，除了卖公牛收入的4万多元，他还把家里积攒的酥油和奶渣都卖了。“按时还款这是与银行打交道的基础。”罗修说，现在村里的群众都逐渐明白了这个道理。

第一笔贷款还上后，罗修又向银行贷款5万元，再次购买了10头母牦牛。“明年，我家的母牦牛会产10多头小牛。”罗修说，随着母牛不断下崽，他家的牦牛会越来越多，家里经济条件会逐步改善。

“到2019年12月31日，若尔盖县扶贫小额信用贷款逾期余额和逾期率都为零。”李大寒说，经过多年的磨合，贫困群众现在的金融意识提高很多，大家都认识到，到银行贷款发展成本低路子对。

以扶贫小额信用贷款为主的现代金融产品进牧区，不但让越来越多的贫困群众爱上银行贷款，也让一般群众更愿意通过贷款创造发展机会。若尔盖县统计局数据显示，2015年，该县存款余额23.13亿元，贷款余额8.1亿元；2019年，存款余额23亿元，贷款余额13亿元。“存贷比进一步优化，说明地方金融对当地发展的支撑作用更强。”班塔认为。